Viitekoron tarkistuspäivä on hyvä päivä tarkastella kaikkia raha-asioita
Asuntovelalliset voivat saada helpotusta arkeensa, kun laskevien korkojen maailmassa viitekoron tarkistuspäivä osuu oikeaan päivämäärään. Kohonneiden korkojen aikana on kipuiltu ja sopeutettu sekä mietitty erilaisia vaihtoehtoja. Tänä vuonna viisari näyttää kääntyvänkin toiseen suuntaan. Taloustilanteesta tarkemmin uudessa Hypon Talouskatsauksessa (https://www.hypo.fi/talouskasvua-saadaan-odottaa-ensi-vuoteen/).
Samalla korontarkastuspäivä tarjoaa kuin automaattisesti tilaisuuden katsoa kriittisesti myös kaikkia muitakin pankki- ja raha-asioita. Kun miettii perheen maksamia säännöllisiä kuukausieriä joka tapauksessa, voi samalla ajatella talouden kokonaistilannetta.
Ovatko pankkiasiat siinä kunnossa, kuin haluaisit? Hoituuko kaikki näppärästi ja kustannustehokkaasti, etkä maksa turhaan sellaisista palveluista, joita et välttämättä tarvitse? Ovatko säästösi turvallisessa paikassa tasapainottamassa taloutta? Mitä teet rahalla, joka säästyy, kun korontarkistuspäivän jälkeen kukkaroon jääkin erotuksen verran enemmän euroja?
Lainanlyhennystavalla on väliä
Suomessa yleisimmin käytetty annuiteettilaina on selkeä, sillä kuukausikulut pysyvät tasaisina sovitun viitekorkojakson ajan – esimerkiksi 12 kuukautta. Kuukausittainen maksuerä pitää sisällään sekä lainan pääoman lyhennyksen että korkokulut. Maksuerän suuruus muuttuu, kun korko muuttuu. Lyhennyksen osuus on aluksi pieni, mutta kasvaa laina-ajan edetessä. Sovittu laina-aika pysyy samana.
Tasalyhenteinen laina on kustannustehokkain tapa lyhentää lainaa. Lainan pääoman lyhennys on aina samansuuruinen, mutta maksuerän suuruus vaihtelee koron mukaan. Jos viitekorko nousee, maksut nousevat, ja jos viitekorko laskee, maksut pienenevät. Koron euromäärä pienenee samalla kun lainan pääoma pienenee, jos korkotaso pysyy samana. Tämä sopii asiakkaille, jotka haluavat aluksi maksaa suurempia lyhennyksiä.
Oma tupa ja oma lupa, mutta myös omat tarpeet
On ihan keskeistä harkita omia taloudellisia tarpeita ja mahdollisuuksia ennen lainan ottamista ja valita lainanlyhennystapa, joka parhaiten sopii omaan tilanteeseen. Riippumatta siitä, minkä tyyppisen lainanlyhennystavan valitsee, pitää aina ehdottomasti ymmärtää lainan ehdot. Yhtä lailla tärkeää on pitää kiinni maksusuunnitelmasta, jotta voi varmistaa sen, että laina maksetaan takaisin onnistuneesti ja se lyhennee säntillisesti.
Jokainen lyhennys lisää omaa omaisuutta kohti tilannetta, että koko asunto on maksettu. Seiniä voi käyttää myös muiden lainojen vakuutena, mikä taas tuo elämään ja arkeen aika-ajoin tarvittavaa joustoa. Varallisuuden kasvattaminen on kansalaistaitolaji, jota kannattaa vaalia aktiivisesti.
Anna-Maija Kuosmanen
Kirjoittaja on Hypon asuntorahoitusjohtaja