Tekoälyn ohjaama asuntolaina lisää asiakkaan vastuuta
Tulevaisuudessa asuntolainan hakeminen on erittäin helppoa. Unelmakodin näytössä tunnistaudut lainakilpailutus-palveluun ja annat luvan hakea omat tietosi. Muutama hetki ja sinulla on valmiiksi kilpailutettu lainalupaus puhelimessa. Klikkaus linkistä, laina-asiakirjojen läpikäynti, sähköinen allekirjoitus ja rahoitus unelma-asuntoon on hoidettu.
Työ- ja elinkeinoministeriön Tekoälyohjelma pyrkii nostamaan Suomea tekoälyn soveltamisen kärkimaaksi samaan aikaan kun pankit pyrkivät digitalisoimaan ja tehostamaan prosesseja. Kun tähän lisätään vielä tiedonhakua helpottavat käynnissä olevat uudistukset kuten PSD2, Asrek ja mahdollinen positiivinen luottorekisteri, niin ei tarvitse kovin kirkasta kristallipalloa ennustaakseen, että alussa kuvattu tilanne on tulevaisuudessa asunnonetsijän arkipäivä.
Mutta mitä tässä oikeastaan tapahtui? Muuttolaatikoita kantaessa ei mietitytä kuinka lainapankki valikoitui, onko hinta varmasti paras, miten asiointi hoidetaan jatkossa tai millaiseen koneistoon digitaalinen identiteetti tuli laitettua. Joko tietoisesti tai tiedostamatta kuluttaja päätti luottaa palveluntarjoajaan, sekä antaa identiteettinsä tutkittavaksi. Samalla tyydytään digitaalisen palvelun tarjoamaan neuvontaan niin omasta taloudesta kuin ostokohteen ominaisuuksista.
Jatkossa kuluttajalta vaaditaan yhä enemmän luottamusta palveluntarjoajaan, sillä asiakkaan rooli prosessissa ohenee luvanantajaksi ja valtuuttajaksi. Kuluttajan taloustiedot, kulutuskäyttäytyminen ja vaikka someprofiili haetaan ja kootaan avoimien rajapintojen yli. Suoraan pankkitiskillä kysyttäessä näin laaja kysely ja kartoitus saattaisi punastuttaa poskia ja herättää hämmennystä.
Lainaprosessi muodostuu mustaksi laatikoksi ilman rönsyjä ja selvennyksiä. Vauhtinopeuden kasvaessa asioita voi jäädä huomaamatta. Lainankilpailutuksessa jää piiloon se, millä kriteereillä pankki valikoitui. Automaattisessa lainahakemuksessa piiloon saattaa puolestaan jäädä ostettavan kohteen tai kuluttajan talouden erityispiirteet, jotka tulevat esiin muutaman vuoden kuluessa. Kuluttajan on valittava ja luotettava palveluntarjoajaansa ja otettava selkeä vastuu omasta taloudesta.
Onneksi vastuuta osataan ottaa myös palveluntarjoajien ja yhteiskunnan puolelta. TEM:in Tekoälyohjelmassa on yhtenä alatyöryhmänä etiikka, missä haastetaan myös yrityksiä vastaamaan tekoälyn tuomiin eettisiin haasteisiin. Eettisyys ja prosessin läpinäkyvyys lainantarjoajien puolelta mahdollistavat, että kuluttajalla on mahdollisuus tietoiseen päätöksentekoon ja vastuunottoon lainaa hakiessaan.
Kirjoittaja on Hypon ICT-päällikkö
,,,,kaikki mikä tulee nopeasti ,myös lähtee nopeasti.
silloin kun kaikki tulee nopeasti, laina on myönnetty nyt, valitaan kämppäkin nopeasti, koska joku muu on myös nopeasti kiinnostunut samasta.
rakentajatkin tekee nopeasti, kaikki tekee nopeasti.
minkänäköinen on henkilön leuka ja vaatetus joka syö nopeasti,nauttiko hän.
nopeasti lähtee myös asuntosi alta, kun samainen keinoäly robotti 2 , on määritellyt 1000 sivuiset ehdot lainalle ( jotka jätit lukematta ja nekin jotka lukivat eivät ymmärtäneet lujkemaansa ), lainan ehtojen laiminlyönti johtaa, toimintaan jossa asunto siirtyy seuraavalle ja sinä selvittelet miten saatat huutokaupassa , pilkkahintaan huudetun hinnanerotuksen suoritetuksi, tämänkin lainasi robottikone 3 on jo myynyt nanosekunnissa intialaisen suolakaivoksen omistajalle, joka siis omistaa sinut jos lainasi ei tule hoidetuksi, keinoäly on tunteettomin olio maanpäällä , näiden ehtojen ohjelmoija on toiseksi tunteettomin.
ennen ei kehdattu ihan päin naamaa sanoa , näin äly aikana se käy vallan jokaiselta ( sähköisesti ) ja jos tuo sähköinen käsky annetaan planeetan toiselta pimeältä puolelta on se tulevaisuuttasi.
eli kaikissa paketeissa tulee hyvän vastakohta, tahdot tai et.
Lisättynä kommentiisi…suntokauppojen toteuttamisen aikataulut ovat moninkertaistuneet.nnen näytöillä oli monesti pankkivirkailija joka pystyi tekemään lainapäätöksen siinä samalla ja kaupat saatiin tehtyä nopeasti.Nyt kuntokartoitus vie 1-2vko, pankkiin sovittava kauppapäivä voi viedä 2-3vko,isännäitsijältä pakolliset paperit 3pv-2vko. Rahapäätösissä ei ajatella ihmistä tapauskohtaisesti vaan mekaanisesti eli lainaa ei välttämättä saa edes vaikka kahdella hakijalla on ansiotyö, tai on jokin merkintä, tai toisella ei ole vakituista työtä ja vaikka on osoittaa että raha-asiat ovat hoidettu aina täsmällisesti ja vakavaraisuus on kunnossa.Nyt pankit aloittavat taas saman pelin kuin -90 luvun alussa eli pankit ottavat haltuun asuntoja pakkohuutokauppojen avulla ja taas tulevaisuudessa realisoivat ne hyvällä voitolla. Palvelun puute ja ahneus kostautuu pankeille, näin ennustan.
Kuvaamasi tilanne ja tunne ei toivottavasti ole kovin yleinen – vastuuntuntoiset toimijat ovat varmasti enemmistössä. Samalla pitää todeta, että läpinäkyvyyden puute välikäden toiminnassa mahdollistaa juuri kuvaamasi uhkakuvan. Kuluttajan on parempi olla valistunut.
Kokeilin jokin aika sitten mielenkiinnosta yhtä tällä hetkellä netissä toimivaa asuntolainan kilpailutuspalvelua. Päälimmäiseksi jäi tunne että palvelu myi tietoni/kiinnostukseni parhaiten maksaville pankeille liidinä. Palvelun ja palveluntarjoajan arvon tuotto kuluttajalle oli olematon. Fiilis oli lähinnä se että oli tullut petetyksi…